Nu aflossen het nieuwe sparen is, wil ik daar zelf ook graag aan geloven.
Eind 2012 sloot ik mijn eerste hypotheek af voor de aankoop van een koopwoning.
(€188.000 geleend voor een woning van €180.000)
Aflossingsvrije deel = 90.000
Bankspaargedeelte = 98.000
Rente 4,3% (10 jaar vast)
Maandelijks rentebedrag €673,67
Na een eerste voorzichtige aflossing in december 2013 (€2.500) zag ik mijn maandelijkse rentelasten bijna €9 euro dalen. Aangemoedigd door dit succes besloot ik door te zetten. Deze 9 euro ben ik elke komende maand namelijk niet meer kwijt. Om het tastbaar te maken; ik spaar zo bijna mijn maandelijkse Spotify abonnement van €9,99 uit. Door deze vergelijking blijft aflossen leuk en is het geen 'weggegooid geld'. Bovendien; met een spaarrente van destijds 1,95% versus een hypotheekrente van 4,3% (10 jaar vast) lijkt het logisch om af te lossen in plaats van sparen op de bank. Besparen is namelijk ook sparen.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Inmiddels is het juli 2014 en heb ik in de laatste 2 maanden €3.500 afgelost. De rentelasten in alle resterende maanden zijn nu €21,50 lager ten opzichte van het oorspronkelijke maandelijkse rentebedrag. De komende jaren kan ik dus 'gratis' naar Spotify luisteren én 'gratis' voetballen (€10,- per maand).
De rente op mijn internetspaarrekening is gedaalt naar 1,65%. Natuurlijk zorg ik voor een gezonde buffer maar deze zal nooit boven de belastingvrije grens van €21.139,- uitkomen. Het is natuurlijk van de gekke dat we over de 1,65% rendement 1,2% belasting betalen. Deze belasting van 30% gaat nog steeds uit van 4% rendement op ons spaargeld! (30% x 4% = 1,2%)
Gelukkig hebben we dit deels zelf in de hand. Ik kies ervoor geen belasting te betalen over mijn spaargeld, want dit gaat in de hypotheek.
Aflossingsvrije deel = 84.000
Bankspaargedeelte = 98.000
Maandelijks rentebedrag € 652,17
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Eind november heb ik besloten om nog eens 2.000 euro extra af te lossen. De spaarrente staat bij NN nog steeds op 1,65%, dus daar gaan we niet veel wijzer van worden. Over geheel 2014 heb ik in totaal 5.500 euro afgelost wat mijn aflossingsvrije deel naar 82.000 terugbrengt. Het totale hypotheekrestant is nu 180.000.
Mede door een aantal loonsverhogingen in 2014 en een verwachte loonsverhoging in 2015 is het doel nu om in 2015 maandelijks 500 euro af te gaan lossen. (6.000 per jaar)
Door de netto besparing op toekomstige rentekosten zou ik ervoor kunnen kiezen om, bij gelijkblijvende koopkracht en omstandigheden, het maandelijks af te lossen bedrag jaarlijks met 25 euro (300 op jaarbasis) te verhogen. De maandlasten zouden dan in feite gelijk blijven. Het idee is dan om je rentebesparingen rechtstreeks in de hypotheek te stoppen d.m.v. extra aflossingen, zoals Gerhard Hormann ook beschrijft in zijn inspirerende boek 'Hypotheekvrij!'.
Wanneer ik er voor kies om volgens dit principe te werk te gaan, is het volgende niet meer helemaal juist, maar ik doe het toch;
De laatste 2.000 euro aflossing levert mij een rentebesparing op van zo'n 7 euro per maand. In mijn tussenwoning betekend dat gratis water voor mij en mijn vriendin.
Aflossingsvrije deel = 82.000
Bankspaargedeelte = 98.000 (virtueel 94.809)
Maandelijks rentebedrag € 645,00
